酒后驾车险险吗？

  一个普通险种竟让中国保险业主管部门发表一纸声明，这让天安保险股份有限公司董事长陈剖建感到很意外。8月21日，中国保险监督管理委员会发表相关声明，天安保险股份有限公司推出的“酒后驾车险”属于正常责任保险业务，是合法的。

  而更让陈剖建感到意外的是，“酒后驾车险”一推出，就遭遇到人们的普遍质疑。

  “酒后驾车险”的正式名称是非常事故损失特约险。在今年1月的车险费率改革中，天安保险股份有限公司向市场推出7款车险系列新产品，并于元旦正式对外经营，其中就包括非常事故损失特约险。

  作为车险附加险，天安公司规定，投保人只有在投保汽车损失险和第三者人身伤害责任险、第三者财产损失责任险、乘客和驾驶人伤害责任险之后，才可投保“非常事故损失特约险”。同时该条款还规定，每次事故损失的责任限额为25万元，并设定每次赔偿均实行30％的绝对免赔率。

  “不同于一般的财产保险，这个险属于责任保险，是对酒后驾车肇事后受害第三方利益的一种保护。”陈剖建说。按照他的说法，财产保险属于投保人对自身权利的保险，而责任保险则是对自身义务的保险。

  举个例说，现在买车后都要进行汽车保险和第三方责任险。汽车保险属于财产保险，是投保人对自己的财产汽车进行的保险，保障自己的财产受损后能得到赔偿；而第三方责任险则是投保人对自己义务的保险。车主有遵守交通规则和不损害他人利益的义务，如果他因为不遵守规则而导致他人利益受损，那么他就要赔偿他人的损失，第三方责任险就是保障了投保人因为没有履行义务而带给第三方的利益。

  “现有机动车第三方责任险中，没有对酒后驾车者义务的保险。”陈剖建说，“这个险是对第三方责任险的一个补充。”

  但舆论并不如此看。是纵容犯错还是保护受害第三方的利益？人们对“酒后驾车险”所产生的道德风险充满疑虑。

  很多人认为，如果投保人进行保险，就会忽视对事故的防范。人们担心，驾车者投保了酒后驾车险，会轻视因为酒后驾车而带来的危险。部门有关负责人认为，这是对酒后驾车违背法律规定的行为的纵容。而在记者随机采访的路人中，近一半的人认为该险种在减轻酒后驾车人的民事赔偿相应的责任的同时，也在为肇事人开脱。

  但保险专家这样认为：酒后驾车同其它违章行为一样，都属于非主观意识违章，对酒后驾车车辆损害这一块可以不赔，这对酗酒司机是警示，也是惩罚。而对第三者责任这一块，则应该赔偿。

  首都经济贸易大学庹国柱说，既然其它违章事故保险公司都赔，为什么酒后驾车不能赔呢？因为第三者责任是一个社会问题。如果肇事者不具有充分赔偿能力，对第三者没办法实现赔偿，这就带来一个社会问题。从这个意义上来讲，这个险种的推出是有意义的。

  对于人们的争论，天安保险股份有限公司发表声明称，“酒后驾车险”不可能会引起道德风险：酒后驾车肇事导致的法律责任有三种：民事赔偿相应的责任、行政责任和刑事责任。其中，所有酒后驾车的驾驶员都必须承担某一形式的行政责任，而民事责任只有给其他人造成了严重的伤害以后才需要承担。而“酒后驾车险”所承保的就是这部分民事责任。“传统车险的第三方责任险将《中华人民共和国道路交互与通行管理条例》中明令禁止的闯红灯、强行变道、逆向行驶等违章行为造成的损失，均作为保险责任进行赔偿，没有人会认为这是纵容甚至鼓励这些违章行为。从刑法角度看，酒后驾车同闯红灯、强行变道、逆向行驶一样，一旦肇事引发交通事故，同属过失犯罪。前者可以列入车险保险责任范围，那将后者列入责任范围也是有依据的。酒后驾车是故意行为，但酒后驾车并非必然肇事，因此酒后驾车肇事是属于意外事故，具有不可预见性。与第三者责任保险一样，‘非常事故损失特约险’承保的，也是这类具有不可预见性的意外事故。”陈剖建说。

  对于这个险种的推出，中国保险监督管理委员会发表相关声明表示支持。保监会相关负责人认为，“非常事故特约损失险”这类险种的根本目的，也是保护交通事故中的受害人能够有效得到经济补偿。它承担了一部分驾驶人违法驾车造成交通事故后的民事赔偿相应的责任，有利于受害第三方的权益保护，并不因此影响驾驶人依法应承担的行政处罚或刑事责任。

  “争论并不坏，可以澄清人们对责任险的认识。”陈剖建说。在他看来，人类对于保险的认识还存在模糊之处。

  保险既有对自身权利的保障，也可以是对自身义务的保障。前一种是财产保险，后一种是责任保险。在传统保险观念中，人们更多关注权利。但随着经济、社会和法制的发展，公民义务的保障会慢慢的重要。“现代社会中，人更多成为社会人，要承担慢慢的变多的社会责任，为保障每个人的权利，就要履行对他人权利的保障，就产生了义务保障。”陈剖建认为，“权利和义务是相互依存的。你有开车的权利，就要承担开车过程不伤害他人的义务。如果你没有履行这种义务，就要承担下一个义务：对受损的他人进行赔偿。这时，你就会寻求用保险来保障这种赔偿相应的责任，责任保险因此应运而生。”

  中国保险监督管理委员会在声明中强调说，随着我们国家社会和经济的发展，法治环境的逐渐完备，全社会保险意识的增强，对第三者责任险、公众责任险、职业责任险等责任保险的需求会慢慢的大。责任保险有利于维护事故中受害第三方的合法权益。今后，除了酒后驾车险以外，相关的责任保险也将是各大保险公司发展的主体业务之一。